前戏：
1、 首先感谢叔一直的思想分享，还有群里哥们们的平时调侃，让我受益匪浅！
2、 最近发现叔越来越忙，之前许诺的小说永不断更，也变成了延迟更新。深感叔精力有限，作为叔一个铁粉，也贡献一文吧！虽说嘴聋，不如群内哥们风趣幽默！（比如寒冰！）也算献上微薄之力吧！
3、 本胖蛇非金融相关专业，只是作为一个余额宝关注者，把最近比较火爆的余额宝信息归总下，作为屌丝码农的理财参考，有不准确的欢迎大婶们拍砖！
胖子曰：人不理财，财不理你。码农理财，余额宝不二选。
看官莫急，且看胖蛇我娓娓道来。
正文
一、余额宝是什么东东及其如何运作？
1.余额宝本质就是货币基金！
货币基金：通俗的讲就是银行也有没有余粮揭不开锅的时候，所以他也要借米下锅（这种借贷交易个人是无法参与的，只允许机构，所以货币基金相当一个桥梁）。基金公司把社会融资的钱借给银行，两者之前形成协议存款大致收益率9%或者更高。
余额宝：天弘基金借助阿里巴巴的电商平台，销售旗下的理财产品增利包（网名叫余额宝）。资金的监管银行是中信银行，所以天虹基金每笔钱运作都在中信的眼皮下监管，有一点安全性保障（相对于影子银行和网贷平台）。
Ps：阿里巴巴以51%股份持有率，成为天弘基金的绝对控股人。就算是阿里巴巴的子公司吧！
2、运作
简单粗暴的图示下如何运作
余额宝最为主要特点是1元人民币起购，随时提现。对于15:00前提现当天无收益，反之计算当天收益。
二、余额宝为什么能赚很多钱？
对于银行来说，需要从储户那里吸纳存款也需要一定的成本，比如银行需要维持银行网点的运转，比如银行需要聘请专门的销售人员去找大客户。
而余额宝的好处是它通过互联网，低成本的吸纳小额资金，凝结起来通过货币基金投向货币市场，成本很低。因此提供的利息可以远高于普通银行的利息。
三、风险
1、技术风险：因为是依托电商平台，所以电商常见的风险和故障都是通病。
黑客攻击、数据库瘫痪、服务器瘫痪
实例：2014-02-12 的暂无收益
官方解释：当时用户暴增，用于发放收益的服务器磁盘空间不足，导致系统瘫痪。
Ps：对于久经考验的阿里技术团队还是很靠谱的，至少到目前为止少有发生大的技术事故！
2、 货币基金风险：因为余额宝本质上是货币基金，所以货币基金的通病还有有的！
此图为天弘基金增利宝的购买合同，其中关于暂停赎回和延迟支付的风险说明
Ps：阿里巴巴已经为余额宝投了平安保险，承诺全额理赔。当然对于用户自己保存不当，丢失密码之类的！只能赔偿部分！
总结
余额宝各种点与分析：
优点：“保本”风险小，利率高于银行一年定期，赎买方便。
缺点：不可规避的双层风险（美国倒下的贝宝就是最好的例子）
政策面分析：根据天朝政策面分析，领导们还是主张余额宝这种东西的存在来发挥鲶鱼效应，激活传统经济。所以绝对不会取缔，并且相关的监管措施会在近期出台。
利率下跌分析：根据近三年的中国货币基金的收益率来看，只有两家公司为负利率了2天的（也就是亏了），长期利率会维持在3.5%~3.8%左右。去年年底至现在的高收益，是年底钱荒和季报导致银行资金短缺，协议存款的供求关系所致。近期lilv的一路下跌，也属市场调节的正常现象。
收益计算：收益计算器
建议：5w元以下果断余额宝，5w以上请选择实体银行稳健的保本型理财产品（非保险非股票）。
结语：看官看到这里是否开始蠢蠢欲动了 
？
还是那句就经典名言（篡改版）：
胖子曰：“码农挣钱不容易，积少成多更不易。投资理财有风险，诸位看官需冷静”。
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